吉龙云家｜艾滋病，投保容易索赔难……

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艾滋病继被纳入成年人商业保险的保障范围之后，又大踏步地进入少儿重疾险。然而细细研究保险条款，赔付的条件却相当苛刻。也就是说，投保人若真的不幸染上了艾滋病，想获得保险赔偿仍是非常困难的。

据了解，在“怡康”、“益康”、“阳光天使”几个保险的条款中，保障的疾病有一种为“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染”，即通常所说的艾滋病。首先就有个限定条件：经输血导致的，如果是个人生活方式导致的艾滋病，仍然不可能进入商业保险。

前提有限制，投保后想真的以此获得保险赔偿，还必须同时满足4个条件。太平人寿南京分公司个人业务部负责人介绍说，这些条件包括：1．造成感染的输血事件发生在保单生效日之后；2．提供输血治疗的输血中心或医院，出具该项输血感染属医疗事故的报告；3．受感染的投保人不是血友病患者；4．病情须对生命造成威胁，并且在索赔当时的医疗技术条件下，尚无已知的治愈方法。

要投保人同时满足这4个条件，几乎是“不可能完成的任务”。首先是需要医院出具医疗事故报告。要医院低头认错拿出报告，只会弄得人心力交瘁。血友病患者在治疗中需要定期输血，从理论上说，这部分人因输血感染艾滋病的可能性，远高于普通人群，也就更需要这样一份保险，但他们恰恰被排除在外。什么是“病情须对生命造成威胁”？保险公司解释为，客户被感染之后，被医疗技术认定将在6个月内死亡，才能拿到保险赔偿。这意味着，艾滋病感染者在发病前，可能的几年甚至十几年的潜伏期，以及发病初期，就算无钱无力治疗，保险公司也懒得理你。

“比起被所有寿险公司拒之门外，承保艾滋病毕竟是一种有益尝试。”不少专家对此还是持肯定态度。太平人寿精算部门的人士表示，公司现在只是对艾滋病的保障开了一个口子，因为“作为一家商业寿险公司，他们必须将理赔风险控制在能承受的范围内。”随着国内相关数据的丰富，今后保障会放得更宽。

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